Betriebsversicherung

Ist eine Invaliditätsversicherung für Unternehmer erforderlich?

Der Council for Disability Awareness (CDA) hat bekannt gegeben, dass einer von vier Menschen, die in den Beruf gehen, vor dem Eintritt in den Ruhestand behindert werden wird. Dies führt zu einer krankheitsbedingten Zeit von durchschnittlich drei Jahren. Diese Behinderungen werden zum Beispiel nicht häufig auf Unfälle beim Autofahren zurückgeführt, sondern eher auf Krankheiten wie Krebs und Herzkrankheiten. Natürlich sind Sie als Unternehmer höchstwahrscheinlich die treibende Kraft Ihres Unternehmens und somit auch der Finanzierer. Sie müssen also Vorkehrungen treffen, was passieren würde, wenn Sie krank werden und nicht arbeiten können.

Es ist sehr ratsam, dass Sie sich beim Abschluss einer Invaliditätsversicherung an einen erfahrenen Versicherungsmakler wenden, da es schwierig sein kann, genau herauszufinden, wie viel Sie benötigen. Die Invaliditätsversicherung für Ihr Unternehmen und die Invaliditätsversicherung für sich selbst sind zwei getrennte Punkte, die erforderlich sind, um die Deckung Ihrer geschäftlichen Ausgaben und Ihrer persönlichen Verpflichtungen zu gewährleisten.

Im Hinblick auf Ihre Geschäftsergebnisse müssen Sie eine Reihe von Ausgaben berücksichtigen, darunter Miete, Nebenkosten, Lohn- und Gehaltsabrechnung, Leasing von Ausrüstung oder Fahrzeugen, Werbung und Leistungen an Arbeitnehmer. Andererseits können Ihre persönlichen Ausgaben Hypothekenzahlungen, Kfz-Zahlungen, Stromrechnungen, Kinderbetreuungskosten und Lebensmittel umfassen. Experten empfehlen, dass Sie zuerst Ihre persönlichen Ausgaben ansprechen und sich dann mit Ihren geschäftlichen Gemeinkosten befassen.

Wenn Sie Mitglied eines Berufsverbandes oder eines Branchenverbandes sind, lohnt es sich, zuerst bei ihnen nachzuschauen, ob sie einen Behinderungsschutz bieten, da sie häufig die besten Angebote anbieten. Dies gilt insbesondere, wenn Sie ein kleines Unternehmen betreiben, da Sie bei der Beschaffung eines angemessenen Angebots wenig Einfluss haben, wenn Sie einen relativ geringen Versicherungsschutz benötigen. Gruppentarife sind oft günstiger als Einzelprämien.

Wie bei vielen anderen Arten von Versicherungspolicen erhalten Sie möglicherweise ein besseres Angebot, wenn Sie einige Policen zusammenfassen. Wenn für Ihr Unternehmen beispielsweise eine freiwillige Gruppenunfähigkeitsdeckung für seine Mitarbeiter erforderlich ist, erhalten Sie möglicherweise einen Rabatt, wenn Sie dies zusammen mit Ihrer individuellen Invaliditätsrichtlinie abschließen. Ebenso können Sie ein günstigeres Angebot erhalten, wenn Sie Ihre persönlichen Richtlinien für Behinderungen und Ihre geschäftlichen Gemeinkosten zusammenfassen.

Bevor Sie eine Behindertenrichtlinie entfernen, lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch. Zu den zu berücksichtigenden Begriffen zählen insbesondere „Teilzeit, Vollzeit“; Dies erfordert eine sorgfältige Untersuchung, da es davon abhängt, wie viel Sie geltend machen können, wenn Sie sich entscheiden, wieder berufstätig zu sein. „Eigener Beruf“ ist auch ein Schlüsselbegriff, da die Versicherer dies verwenden, um anzugeben, dass Sie weiterhin Leistungen erhalten, solange Sie nicht an Ihrem ursprünglichen Arbeitsplatz arbeiten. Informieren Sie sich auch darüber, wo Ihr Versicherer in Bezug auf „Ersatz“ steht. Können Sie einen Ersatz einstellen, um Ihre Pflichten zu erfüllen, während Sie krank sind, ohne dass sich dies auf Ihre Auszahlung auswirkt? Prüfen Sie außerdem, wie sich die Inflation auf den Wert Ihrer Deckung auswirkt.

Es ist sehr schwierig, eine Invaliditätsversicherung als Unternehmer abzuschließen, wenn Sie in der Vergangenheit noch nie eine ähnliche Versicherung abgeschlossen haben. das Leben für neue Unternehmer sehr unangenehm. Wenn Sie derzeit beschäftigt sind und eine Invaliditätsversicherung haben, aber in naher Zukunft für sich selbst arbeiten möchten, sollten Sie herausfinden, ob Sie die Police nach Ihrem Rücktritt behalten können.

Die Art von Geschäft, die Sie betreiben, kann erhebliche Auswirkungen auf die Art der von Ihnen benötigten Behinderung haben. Alle Unternehmen haben unterschiedliche Strukturen, daher kann die Behinderung eines Schlüsselarbeiters das Unternehmen auf unterschiedliche Weise beeinflussen. Wenn Sie beispielsweise ein Architekturbüro betreiben, bei dem die Partner die Kosten und die Klientel teilen, könnte Ihre Abwesenheit zu einer Erhöhung des täglichen Drucks und zu Einkommensverlusten führen. Alternativ ist Ihr Unternehmen vielleicht auf Sie angewiesen, um Probleme zu lösen und technisches Fachwissen bereitzustellen. Ihr Verlust könnte die Fähigkeit Ihres Unternehmens, überhaupt einen Service zu erbringen, erheblich beeinträchtigen.

Wenn es sich bei Ihrem Unternehmen um eine Partnerschaft handelt, besteht eine Option in der Abdeckung der Invaliditätskäufe. Diese Art der Versicherung deckt die Kosten eines Anteils eines behinderten Partners ab, wenn davon auszugehen ist, dass sie nicht so lange arbeiten können, dass es für sie sinnvoller wäre, das Geschäft zu verlassen. Wenn Sie jedoch die treibende Kraft für Ihr Unternehmen sind, könnte die Abdeckung der Schlüsselpersonen eine gute Option sein, da dies die Finanzierung bietet, wenn ein wichtiger Arbeitnehmer erheblich von Krankheiten betroffen ist.

Unabhängig davon, welche Art von Invalidenversicherung Sie abschließen möchten, denken Sie immer daran, dass die meisten Policen eine Wartezeit von 30 Tagen bis zur Auszahlung enthalten. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, einen Notfallfonds für diese Übergangszeit einzurichten.

Durch die Berücksichtigung der Auswirkungen einer Behinderung sowohl auf Ihre persönlichen Finanzen als auch auf Ihr Unternehmen können Sie eine Deckung für Behinderungen finden, die im Ernstfall für Ruhe sorgt und Ihre wertvollsten Vermögenswerte schützt.

Versicherungen gibt es in vielen Formen und spielen eine wichtige Rolle beim Schutz Ihres Unternehmens. Selbstverständlich können Sie eine Versicherung abschließen, um Ihre Räumlichkeiten und deren Inhalt zu schützen, alle Fahrzeuge abzudecken, die während Ihres Geschäftsbetriebs verwendet werden, und um sich gegen Maßnahmen zu schützen, die ein unzufriedener Kunde gegen Sie erhoben hat. Eine wichtige Art von Unternehmensversicherungen, die oft übersehen wird, ist die Schlüsselpersonenversicherung.

Das größte Kapital eines Unternehmens sind seine Mitarbeiter, und alle Unternehmen würden ohne qualifiziertes und gewissenhaftes Personal ausfallen. Der Verlust eines qualifizierten und erfahrenen leitenden Angestellten aufgrund von Tod oder schwerer Behinderung könnte katastrophale Auswirkungen auf den Umsatz haben und negative Auswirkungen auf die Zukunft des Unternehmens selbst haben.

Die Key-Person-Versicherung schützt ein Unternehmen vor dem Verlust eines wertvollen Angestellten. eine, deren Ausstieg zu finanziellen Rückschlägen und großer Instabilität führen könnte. Für den Fall, dass ein wichtiger Mitarbeiter stirbt oder nicht mehr arbeiten kann, zahlt die Police entweder eine Pauschale oder eine monatliche Leistung, die der Betrieb auf verschiedene Weise nutzen kann.

Erstens könnten die Mittel dazu verwendet werden, einen geeigneten Ersatz für den verloren gegangenen Mitarbeiter zu finden, einzustellen und zu schulen. Zweitens könnte das Geld dazu verwendet werden, die verbrauchten Gewinne der Organisation zu ersetzen, und drittens könnte die Auszahlung zur Rückzahlung aller Schulden verwendet werden, die seit dem Ausscheiden der Schlüsselperson entstanden sind.

In Bezug auf die Schlüsselperson können sie vom Unternehmen in beliebiger Position eingesetzt werden, beispielsweise als Geschäftsführer, IT-Experte oder Firmeninhaber. Es ist wichtig zu berücksichtigen, dass die Versicherungspolice dem Unternehmen gehört und nicht der Schlüsselperson selbst. Sie würden keinen finanziellen Ausgleich erhalten, wenn sie behindert würden, und ihre Familie würde sie nicht sterben, wenn sie sterben würden. In den meisten Fällen sind Todesfallleistungen von der Körperschaftssteuer befreit, aber die vom Unternehmen gezahlten Prämien sind nicht steuerlich absetzbar.

Bei der Entscheidung, wie viel Schlüsselversicherung erforderlich ist, wird der Versicherer die Größe des Unternehmens, die ausstehenden Schulden und den potenziellen Verlust des Unternehmens prüfen, bevor ein geeigneter Ersatz gefunden wird. Im Allgemeinen bieten die meisten Policen Deckungen im Wert von 500.000 bis 1 Million US-Dollar.

Die Prämien variieren erheblich und hängen vom Alter der Schlüsselperson, ihrer körperlichen Verfassung, ihrer Krankengeschichte und der Struktur des Unternehmens ab. Es ist schwierig, eine genaue Zahl zu berechnen, wie viel eine Person wert ist. Die meisten Versicherer antworten auf eine Reihe von Methoden, um diese Zahl abzuziehen, einschließlich der Wiederbeschaffungskostenmethode, der Methode der Ergebnisbeiträge und des Multiplikators der Einkünfte, um eine genaue Angabe zu erhalten, wie viele Personen maßgeblich erfasst werden.