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Wie Versicherungsagenten und Makler Geld verdienen

Wie die meisten Kleinunternehmer erwerben Sie Ihre Versicherungspolicen wahrscheinlich über einen Versicherungsagenten oder -makler. Die Funktionen der Versicherungsagenten sind denen der Makler ähnlich, jedoch nicht identisch. Dieser Artikel wird erklären, wie sie sich unterscheiden. Außerdem wird erläutert, wie Agenten und Makler mit den Prämien verdienen, die Sie Ihren Versicherern zahlen. Sofern nicht anders angegeben, gilt die folgende Diskussion für Agenten und Makler, die eine Schaden- / Unfallversicherung verkaufen.

Agent versus Broker

Agenten und Makler fungieren als Vermittler zwischen Ihnen (dem Käufer der Versicherung) und Ihren Versicherern. Jeder hat die gesetzliche Pflicht, Ihnen dabei zu helfen, eine angemessene Deckung zu einem angemessenen Preis zu erhalten. Jeder muss eine Lizenz besitzen, um die Art der Versicherung zu verteilen, die er verkauft. Ein Vertreter oder Makler muss sich auch an die von Ihrer staatlichen Versicherungsabteilung geltenden Vorschriften halten.

Der Hauptunterschied zwischen einem Broker und einem Agenten hat zu tun, wen er vertritt. Ein Vertreter vertritt eine oder mehrere Versicherungsgesellschaften. Er oder sie tritt als Erweiterung des Versicherers auf. Ein Makler hingegen vertritt den Käufer der Versicherung.

Agenten

Agenten sind entweder in Gefangenschaft oder unabhängig. Ein Captive Agent repräsentiert einen einzelnen Versicherer. Agenten, die Allstate oder State Farm vertreten, sind inhabergeführte Agenten. Ein unabhängiger Vertreter vertritt mehrere Versicherer.

Um Versicherungsprodukte für einen bestimmten Versicherer zu verkaufen, muss eine Agentur einen Termin mit diesem Versicherer haben. Ein Termin ist eine vertragliche Vereinbarung, die die spezifischen Produkte beschreibt, die die Agentur verkaufen kann. Es gibt auch die Provisionen an, die der Versicherer für jedes Produkt bezahlt. Der Vertrag beschreibt in der Regel die verbindliche Behörde der Agentur, d. H. Der Agent hat möglicherweise die Berechtigung, bestimmte Arten von Deckungen zu binden, andere jedoch nicht.

Makler werden nicht von den Versicherern bestellt. Sie fordern Versicherungsangebote und / oder Versicherungspolicen von Versicherern an, indem sie im Auftrag der Käufer vollständige Anträge einreichen. Makler haben nicht die Befugnis, die Deckung zu binden. Um eine Police einzuleiten, muss ein Broker vom Versicherer eine Mappe erhalten. Eine Mappe ist ein juristisches Dokument, das als temporäre Versicherungspolice dient. Sie gilt normalerweise für einen kurzen Zeitraum, beispielsweise 30 oder 60 Tage. Eine Mappe ist nur gültig, wenn sie von einem Vertreter des Versicherers unterzeichnet wurde. Eine Mappe wird durch eine Richtlinie ersetzt.

Makler können entweder im Einzelhandel oder im Großhandel sein. Ein Einzelhandelsmakler interagiert direkt mit Käufern von Versicherungen. Wenn Sie einen Broker besucht haben, der dann für Sie Versicherungsschutz erhalten hat, handelt es sich um einen Einzelhandelsbroker. In einigen Fällen kann Ihr Agent oder Broker nicht in der Lage sein, in Ihrem Namen von einem Standardversicherer Versicherungsschutz zu erhalten. In diesem Fall kann er sich an einen Großhandelsmakler wenden. Wholesale-Broker sind auf bestimmte Arten der Deckung spezialisiert. Bei vielen handelt es sich um Broker für Überschusslinien, die Deckungen für ungewöhnliche oder gefährliche Risiken arrangieren.

Beispiele sind eine Produkthaftpflichtversicherung für einen Motorradhersteller und eine Autohaftpflichtversicherung für einen Fernfahrer.

Provisionen

Während einige Agenten in Gefangenschaft angestellt sind, sind die meisten Agenten und Makler von Provisionen abhängig.

Provisionen werden aus den von den Versicherern den Versicherungsnehmern berechneten Prämien gezahlt. Diese können Basisprovisionen und Eventualprovisionen umfassen.

Die Basisprovision ist die „normale“ Provision, die für Versicherungspolicen erzielt wird. Die Basisprovision wird als Prozentsatz der Prämie ausgedrückt und variiert je nach Deckungsart. Ein Agent könnte beispielsweise sagen, eine Provision von 10 Prozent für die Entschädigungspolicen von Arbeitnehmern und 15 Prozent für allgemeine Haftungspolicen. Angenommen, Sie erwerben eine Haftungserklärung bei der Elite Insurance Company über die Jones Agency, einen unabhängigen Vertreter. Jones erhält eine Provision von 15 Prozent auf die allgemeinen Haftpflichtversicherungen.

Wenn Ihre jährliche Haftungsprämie 2.000 USD beträgt, holt Jones 2.000 USD von Ihnen ein und behält 300 USD Provision ein. Die verbleibenden 1.700 $ schickt Jones an den Versicherer.

Um die Makler zu ermutigen, neue Geschäfte zu tätigen, zahlen einige Versicherer eine höhere Provision für neue Policen als für Verlängerungen. Beispielsweise kann ein Versicherer, der 10 Prozent für eine neue Arbeitnehmerentschädigungsrichtlinie bezahlt, nur 9 Prozent zahlen, wenn die Versicherung verlängert wird.

Eventual- oder Incentive-Provisionen belohnen Agenten und Broker zur Erreichung der vom Versicherer festgelegten Volumen-, Rentabilitäts-, Wachstums- oder Aufbewahrungsziele. Zum Beispiel verspricht Elite Insurance, der Jones Agency eine zusätzliche Provision von 3 Prozent zu zahlen, wenn Jones innerhalb eines bestimmten Zeitraums 10 Millionen US-Dollar an neuen Immobilienpolicen schreibt. Wenn Jones nach Ablauf seiner Laufzeit 90 Prozent der Versicherungspolicen verlängert, erhält Elite eine zusätzliche Provision von 2 Prozent.

Eventuelle Provisionen sind umstritten. Zum einen repräsentieren Makler die Käufer von Versicherungen. Einige Leute behaupten, dass Makler keine eventuellen Provisionen akzeptieren sollten. Darüber hinaus haben einige Makler Provisionen ohne Wissen ihrer Kunden gesammelt. Ein weiteres Problem ist, dass bedingte Provisionen Broker (und Agenten) dazu anregen können, Käufer von Versicherungen in Policen zu steuern, die für den Broker besonders lukrativ sind. Akzeptieren Agenten und Makler eventuelle Provisionen, sollten sie dies den Versicherungsnehmern offenlegen.

Einige Makler lehnen jetzt solche Provisionen ab.

Ihr Agent oder Broker sollte Ihnen eine Erklärung zur Entschädigungserklärung übermitteln, in der die Arten von Provisionen aufgeführt sind, die die Agentur oder das Maklerunternehmen von ihren Versicherern erhält. In diesem Dokument sollte angegeben werden, ob die Agentur oder das Maklerunternehmen nur Basisprovisionen erhält oder ob sie auch Eventualprovisionen erhält.